理财要坚持“一个中心，三个基本点”

年轻人理财要坚持“一个中心，三个基本点”

        不少刚工作的年轻人都是月光族，很多人表示，反正收入不高，依靠每个月节余千儿八百的，也实现不了买车买房梦，还不如现在花钱痛快点。理财人士却认为，虽然每个月的节余不多，如果选择合适的投资工具和投资方式，不仅培养起自己的理财习惯，而且可以积累一笔不小的财富。年轻人理财要坚持“一个中心，三个基本点”：就是指以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

　　一个中心

　　什么是理财？理财就是管钱，“你不理财，财不理你”。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。


　　三个基本点：

　　1. 攒钱：挣一个花两个，一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存银行或保险，很多人说做不到。但如果你所在公司经营不好，要削减开支，给你两个选择，第一把你裁员，第二是把你一千元的工资降到九百，你接受哪个方案？99%的人都能接受第二个。那么就给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司。


　　2. 生钱：基金、股票、债券、不动产等。年轻人具有较强的风险承受能力，可以把收入中的30%进行一个投资。


　　3. 护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝，预防风险。

人生......

人生就像一次旅行，沿途既有旖旎的风景，也有未知的风险。对于我们面临的不同人生阶段，都需要我们设定与之匹配的理财目标，并通过科学的理财手段和风险防御机制，确保我们各阶段人生目标的实现，从而享受今天的生活，规避潜在风险，拥有明天更精彩的生活。

• 走得太早——人生最痛苦的是，失去挚爱的亲人，且没有足够的生活费用。
• 活得太惨——人生最凄惨的是，发生重病或残疾，且造成家庭的庞大负担。
• 子女教育——人生最富裕的是，拥有良好的教育，且能规划未来精彩人生。
• 活得太久——人生最悲哀的是，老后无充足积蓄，除仰赖他人更失去尊严。

综合理财计划？

我为什么需要综合理财计划

每个有责任感的人都会尽可能的为家庭创造更好的生活条件，更快的实现财务自由，又不至于影响现有生活质量，那么稳健的综合理财计划将是你实现财务目标的首选。

如果你还年轻，你可以选择一个自己心仪的职业。如果你已经年过40，而且15或20年来一直坚持储蓄投资，或许你会有底气换一份待遇稍逊但更愉悦身心的新工作。金钱能换来与朋友和家人相处的时间。你不光需要早上起床上班的理由，也需要有个人让你晚上渴望归家。

研究表明，经常与朋友和家人见面能极大地增强幸福感。在这点上，金钱好处多多，让你得以跟邻居出去吃饭、去异地看望老友、带家人去度假、跟另一半去看电影。如果不用工作或者只做兼职的话好处更多，你就能有更多的时间与你最喜欢的人一起度过。

但是，虽然金钱能让这一切更轻松，显然它并非不可或缺的条件。对自己的生活诸多不满意？我的建议是： 从现在开始制定一个理财计划，然后每个月坚持下去，可能在你一个你不经意的时间里，理想就要实现了。

坚持储蓄和投资，你会达到不用怎么为钱烦心的境界，让你拥有追求梦想的自由。在理想状况下，你想把时间花在自己觉得有意思和令人满意的活动上，或是自己所擅长的、认为自己做得好的事情上。

你若是个有理想有责任的人，你可以在此评估你的目标，然后利用我们的理财工具去实现他，帮助你达成目标我也很开心。

教育计划？

我为什么需要教育计划？

孩子的未来，主要取决于教育，好的教育会使孩子在社会竞争当中具备更强的能力。但近年来，各类教育费用都在不断上升，及早制订合理的子女教育理财计划，为孩子积累未来的教育资金显得越来越重要。

据统计，一般来说，孩子到了一定年龄就要接受相应阶段的教育，不像购房买车，若财力不足可延后进行。尤其是大学、研究生、出国留学等，但大学及后续教育费用高，增长快，距离孩子出生时间很长，容易麻痹家长，一旦积累时间短，很可能没有足够的费用供孩子接受高等教育，使孩子错失成长机遇，造成终生遗憾。

如今2年的国内最普通的EMBA课程也需要30万元，假设每年的通胀率为5％，20年后，你将需要近80万元才能资助你的孩子的拿到EMBA学位。

子女教育保险对比其他理财产品的优势在哪里？一是计划性强。家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择保险额度；二是保险可以算做一种长期储蓄。保险公司会监督并定期催促缴纳来完成计划。第三，可以选购附加豁免保险，投保人在保险期内发生重大不幸，可以免交以后各期保费，但被保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。

养老计划？

为什么我需要养老计划？

养老规划是为保证您在职业生涯结束后,仍然可以过自豪而高水平的生活。退休后能够享受自立、尊严、高品质的退休生活是一个人一生中最重要的财务目标，合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支出需要，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，提供金融安全。

退休后最大的开支来自疾病、旅游和长寿。针对这三大问题，我们不仅可以依靠存款储蓄、投资收益，更重要的是可以借助保险退休养老计划，专款专用。年轻时保费的投入会在年老时得到回报。

事实上，最开心的退休者通常是那些有目标感并有重组养老金的人，无论他们的目标是自愿从事自己的爱好、为孩子的运动队充当教练、还是重新开始自己忽略已久的学习。退休生涯让他们有机会追求自己的梦想，而无需担心钱的问题。

医疗及生活水平的不断飞跃，国内的人均寿命不断增长，其结果我们需要面对一个在退休后的漫长生活，一般来说不再有收入，身体素质下降医疗投入增加，有大笔的时间可以支配，这一切都需要退休前自己制定完善的退休养老计划来支撑。

“轻轻松松的日子就要来啦！”60岁的李先生是一名计算机工程师，每天编程、测试的工作一干就是35年，今年60岁的他终于可以退休了，“明天开始就是另一种生活了，每天晨练、遛狗、种花，可不比工作的时候闲呢。”显然，退休后的精彩生活在他心中盘算已久了，“虽然有点舍不得工作，但想到今后每一天都可以做自己生活的主人，随时随地出门旅行不受约束，我还是非常向往的。而且，为了退休，我可是提早了20年做的准备哦。”

原来，李先生在35岁的时候，就开始规划退休生活了。“当时有个国外回来的朋友说，外国人的退休规划从三、四十岁就开始了，他还列了退休后的收入支出表，给我很大的启发。从那以后，我才渐渐将自己的月结余储备起来，有目标地一边投资一边投保。现在看来多亏了那个朋友啊。”

健康计划

为什么我需要健康计划

健康，是我们幸福生活的基石之一，所以人人都想要追求健康。当然我们也无法阻止疾病的到来。面对疾病可能带来的经济风险，我们选择为自己安排一份合适的健康医疗险保单。为自己撑起一把足以挡风遮雨的健康保护伞！

“健康是数字1，财富是数字0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。”这是现代人对健康和财富的理解。在我们追求人生幸福的旅途中，健康更是幸福理财的基石所在。但很多固有观念左右着我们，宁可排几小时长队抢包盐，舍不得花十几分钟听听健康如何保险;愿意花几千块钱为汽车买份全险，却不肯花几百块钱为自己的健康添份保障。谁都知道生命和健康比汽车更重要，但消费习惯却本末倒置。

空气质量、水源污染、食品安全、生活压力、遗传因素等等一系列因素导致人不可避免地会生病。区别就在于小病或大病，早发生或晚发生，康复或死亡。无论哪种情况，我们都必须支付高昂医疗费。由于人口结构老化、保健意识增强及医疗保险制度改革，使个人医疗负担不断增加，城镇居民医疗保健支出比重继续上升，通过商业健康险来化解医疗费用压力，已是大势所趋。

快速发展的医疗技术水平，使大部分疾病都将可能被治愈或着被减缓，唯一的区别是高水平的治疗方案需要昂贵的费用支持。

当疾病或意外事故发生时，保险金可以资助你进行治疗，保护你的家庭经济不会因此遭受重大打击，生活仍可以继续。未雨绸缪，提前防范，将风险转移，将疾病带来的经济损失减少到最小，这就是健康保险计划能做到的。

另外要特别提醒你，健康医疗类保险越早投保，就可以越早开始“享受”保障和安心。可千万别等到身体健康状况已经亮起红灯的时候，再想到买保险。那时候，你已经成为不受保险公司欢迎的人，极易被保险公司拒之门外。

保障计划？

 我为什么需要保障计划

   人寿保险最基本、也最重要的功能，就是“保障”。一旦发生意外事故，导致无法外出工作赚钱，生活费用和家庭经济就会顿失依靠，重创家庭经济。为了自己，也为了整个家庭，都应该提前构筑好保障屏障。

     

    现代人的生活方式决定了家庭的债务负担加重，信用卡消费分期还款、低首付比例的贷款买房，贷款买车。让家庭财务处于裸奔状态，一旦收入受到影响或终止，不能如期还款，财务风险将如期而来。

     

    没有人知道，意外和明天，哪个会先来。可以说，意外无处不在。特别是在如今，各类意外风险如影随形。极端天气、各类交通工具、还有我们喜欢的户外运动都增加了风险发生的几率。

     

    总之，足额的家庭保障保险能保证当家庭的收入来源突然中断时，家人至少可以藉保险金维持一段时间的稳定生活，然后重新出发。否则，如果个人自身没有安排好足额的保障，完全被动依赖社保、航空、铁路、客运等部门的强制保险，那么一旦遭遇意外，很可能连家里的房贷余额都覆盖不了，更妄论保护家人的生活质量不受影响了。

     

    那需要买多少保障额度呢？如果想估算一个额度，可以采用“家庭支出法”来衡量。你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态，所以首先需要你的月支出金额乘与12再乘与（21-孩子的年龄与80-父母年龄的较大者），加上房贷车贷等负债，减去储蓄及流动性好的资产，即可估算出你需要的家庭保障额度。如果你的子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。

    

为什么要买保险

通过保险规划未来目标

每个人一生中的不同阶段，一定都有不同的理财需求，年轻时想要累积创业基金、成家前要筹措结婚基金、成家后要为小孩的教育基金操心、工作稳定后还得要为将来退休基金未雨绸缪、还有健康基金等等。保险可以帮助你完成绝大多数的财务规划，特别是保障功能是其他理财工具所不具备的优势，主要特点体现在以下几个方面：

确定性

保险将会帮助人们锁定一个财务目标，确保在任何情况发生时都能使目标得以实现，即使重大疾病发生甚至死亡的不幸事件，保额将帮助投保人实现曾经规划的目标。

灵活性

保险产品，尤其是投资连结保险及累积式分红保险，在资产配置方面具有高度的灵活性，灵活的缴费及支取以适应广泛的财务规划需求。

流动性

大多数保险产品提供了良好的流动性，也提供了保单贷款的方式，保单的现金价值按照一定比例直接从保险公司取得贷款，帮助客户解决暂时资金周转困难的问题。

专款专用

 每个人理财都有各自的理财目标，这些目标需要一个理财渠道来帮我们顺利达成，这就是确定的支出需要确定的理财方式，要做到专款专用。比方说健康基金就必须通过重大疾病、医疗保险来解决，其他任何情况都不能动用这笔钱，这就是专款专用。

更广泛的选择

根据保险规划目标所需要达成的时间、回报率和投资者的风险偏好，投资者可量身定制，以满足要求。

对突发事件的防范

保险最基本、也最重要的功能，就是“保障”。无论是罹患疾病或是遭遇意外事故，都可能重创家庭经济。保险可以帮助您提供具成本效益的方式来解决突如其来的风险，帮助家人和自己渡过难关。

定期寿险

无论是城市还是乡村，疾病、意外伤害导致一个家庭失去顶梁柱的情况每天都在大量上演，如果目前还来不及积累充足储蓄，又想为深爱的父母、未成年子女和配偶提供一个没有经济风险的安定未来，保险的作用则是无可替代的。定期寿险是最简单，最便宜的寿险保障，能以较小的成本承担起在自己残疾或身故时给家人提供财务保障这一重要责任。当不幸发生的时候，家庭财务状况不至于崩溃。

健康保障

即使已经有社保，生病也不能给付所有医疗费用，你还是要负担自付额的费用。更重要的是，许多癌症或重大疾病需要使用的昂贵药材，社保都是明列由患者“自付”，要有良好的医疗照护，需要自掏腰包。所谓“养病”，就是要放心好好去疗养病情。若没有购买重大疾病和住院医疗这些医疗险，岂不是要每天担心医疗费用，再加上一年半载没有工作收入的情况下，如何能够安心养病呢？

意外保障

一旦发生意外事故，导致无法外出工作赚钱，生活费用和家庭经济就会顿失依靠。而每月还必须负担房贷、子女教育费、医疗费用、家庭支出等等，这时，如果没有保险，生活势必陷入危险。事实上，可以预先花少少的钱来购买意外险保障，假如发生意外事故而受伤甚至不幸身故，就能得到一笔赔偿，用以维持家人的生活。

养老规划

让我们晚上椅枕床边，静静思考一个问题，由工作至今，我们到底存到了多少钱，10年一轮回，依然一无所有，再过10年也如此，再过30年也如此...... ，但不断提升的生活条件和医疗技术，使中国人的预期寿命已经显著改善，这意味着，我们必须尽早建立养老规划，来帮助我们享受“退休”这个词的真正含义。

养老规划大致可分为两个阶段，即积累（退休前），消费（退休后）。我们假设一个30岁的人计划在60岁退休，预计活到80岁。他的积累阶段是30岁和60岁之间。而使用阶段为60至80岁之间。

应对通货膨胀

通货膨胀会降低货币的购买力，并通过一个戏剧性的累积影响，降低你的实际收入，并使您的生活成本不断增加。因此，必须考虑财务规划来应对通货膨胀。若以5%的通货膨胀率计算，您今天的100万，10年后实际价值是61.39万。您白白损失了近40%。而30年后您将损失77%，100万变成了23.14万，近80万蒸发。你不要以为你存在银行100万就是绝对的安全。100万在30年之后只相当于现在20万的购买力，所以，你的钱如果没有跑过通货膨胀，你的钱就在不断贬值。

财富金字塔

如果人生是一个金字塔，大家都在它的底部开始向上发展，建立健全的财务计划的关键是要建立一个坚实安全的基础，随着年龄的增长和收入的提升把自身的财务逐步独立起来。您一定觉得奇怪，难道一般人的财务都没有独立吗？这就要看您是怎么定义“财务独立”了。这里所说的“财务独立”是指『排除风险、坚持储蓄、理性投资，适度消费』。

买一份适合自己的保险，才能将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司，让您打拼无后顾之忧。

对刚进入职场的新人来说，前几年所选择的生活方式就有可能影响未来的生活模式。只有合理规划每月的收入与开支，确保能有一笔结余，通过逐步的积累，就可以迈向理财的第三步投资。否则一生辛苦工作，到头来可能还在为了贷款、房租、生活费操心，人生苦不堪言。

什么是理性的投资呢？？简单的说就是“投资人了解所欲投资标的的内涵与其合理报酬后，所进行的投资行为”。而为什么财务独立要强调理性投资的重要性呢，因为投资不当可是会导致负债的严重后果呀！也许数年之后，投资所获得的利润就会超过薪资所得，生活品质大大提高，过着优游自在的生活；

消费能力就是您享受人生丰富阅历的基础，做好了前三部，您就有了齐备的养老、医疗保障，丰厚的储蓄，源源不断的投资红利，现在要提醒的只有两个字，适度。

理财的技巧

“你不理财，财不理你”，没有目标的财务规划就像开车漫无目的地行驶，清晰的财务目标和方法会令你事半功倍。

建立目标

人的一生有很多梦想，如事业有成、子女教育、买房购车、度假旅游、安享晚年等。而这些梦想都以经济为基础，投资则是实现梦想的有力工具，根据自身的情况，规划自己的财务目标并逐步修正。

及早开始

及早开始，您将受益于被视为世界第八大奇迹的复利。理财要越早越好，特别对于年轻人，不要小看10元，100元。如果你起步特别早，小流也能汇聚成浩瀚的江海。

王小五决定20岁就开始给自己买了一份累积式分红保险每月交500元。假定每年平均回报率是10%，投资七年不再投资，然后让本利一路成长，一直到60岁，本息和将达到138万。假定李四27岁才开始投资，每月同样500元，每年也是10%，他需要整整33年，27投到60岁累计到139万。晚七年的要追一辈子才追上，27岁的每月500块，要投到60岁才累计到139万。这就是差别，早七年和晚七年的差别。

计划开支

需要培养正确的消费习惯。过日子要懂得精打细算，也要懂得开源节流。可以尝试对个人收支记账，记账是进行理财的第一步，即使最简单的流水账也能记录下钱都花到什么地方去了，这是下一步规划的基础。

定期储蓄

坚持定期储蓄，积累初步的理财资本。要知道积少成多的道理，每次的储蓄即便很少，但是时间长了，也能形成一笔可观的理财资本。

选择投资工具

不同年龄的人，不同的资产水平的人，不同的收入水平的人，选择的工具不一样。没有最优，只有最适合的。结合自己的情况来选择工具，因为个人的风险态度不一样，收入水平不一样，年龄不一样，家庭负担不一样。

皮纹-右母指双斗

以你的特質而言，你本質上是比較具備有廣泛的興趣，高度的好奇心，有的時候我們會用好奇寶寶來形容這樣特質的人，你對現在時下最流行的趨勢以及產品的消費力是相當高的，你勇於接受新的事物、勇於挑戰。管理領導風格是屬於授權式的管理領導，這是屬於資源整合的一個特質，只要能充分的授權他就能夠去整合週邊的資源，往目標前進。

你通常具備比較高的靈活度以及彈性，所以往往這樣特質的人，也具備有兵來將擋、水來土淹的特質，所以A有A方案，B有B方法，就看什麼樣的狀況就做什麼樣的反應，所以這樣特質的人因為具備有高度的彈性，你的包容力相對其實也會比較大。

再來，以這樣特質的人，你的本質是比較格局式思考的人，你往往看的不是點、線而是面，也就是一場球賽裡面我們有前鋒、中鋒、後衛，你不是把自己的位置扮演好就好了，他其實挺關心是不是整場球都非常順利的進行，所以往往你具備有分享的特質，甚至有的人會覺得他其實是蠻雞婆的，但是我想分享和樂於助人是非常棒的特質，只要你用在精準跟正確的目標上，我相信會有非常好的結果。

再來，抗壓對你這樣特質的來講，是選擇性的抗壓，怎麼說呢？因為這樣特質的人，他具備有高度的策略性，也就是用聰明的方法做事情，如果用聰明的方法做事情，就不是時間的問題，也不是量的問題，而是用最短的時間，最有效的方法，去完成一件事情。所以你講究的是，是不是『有策略』，在進行一個目標達成的時候，是很關鍵的一個因素，所以如果要像牛一樣，一步一腳印不斷往前走的時候，這樣子是不聰明的，我們應該要用聰明的方法去擁抱壓力才對。

這樣特質的投資消費屬性，是屬於高風險高投資報酬率型的，你是最懂的雞蛋不要放在同一籃的。當然我們都被教導明白雞蛋不要放在同一籃，但是這種人是在不需要特別訓練或者培養的狀態下，就知道雞蛋不要放在同一籃。你很喜歡廣泛的去投資，因為一到十個的投資案，可能當中有幾個是賺錢，有幾個是賠錢，其實是的OK的。所以你在風險係數上，是可以承擔比較高一點的。當然我們在這個區塊了解到，以你這樣特質的消費，一但引起你的好奇心、興趣，只要你的經濟負擔許可狀況之下就會消費，所以有的時候你是省小錢、花大錢。這個消費比較容易整套帶回家，因為你強調的是完整性。

再來，我們看一下像這樣特質的人他的內在驅策力，有趣的是，有的人看目標，有的人是看感覺、信念，而你所看的是，未來的遠景。這非常有趣，因為遠景並不是當下你所能獲得的而是可能你兩年、三年、五年之後才能得到的。所以，這樣的特質同時也讓你有倍增的概念，也就是你非常重視未來職。你知道投資不是只有投資標的物，還包括投資自己，也就是我現在多做一點，現在也許少一點，但是只要確定遠景是可以達成並獲得現在倍數的以上，那麼你是願意執著下去，承擔壓力往前走，只要遠景的確是你所要的，資源整合以及靈活度，都會幫助你讓你輕鬆容易到達成功。

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皮纹-单斗右母指

以你的特質，是屬於目標導向的特質，而這樣的特質往往希望用最快的速度、到達目的地、得到最好的結果，所以你非常重視的是能否精準的去掌握每一個步驟。所以相對的，這樣的一個人的管理領導風格是屬於標竿管理的，那麼比較偏向標竿管理的你，比較重視的是目標的達成率，如果不是要達成目標，那設定目標要幹什麼呢？所以依你的特質來講，也就是設定目標勇往直前、義無反顧、使命必達。

那麼在這樣的特質底下，確實你具有高度的目標執行力，如果在高度的目標執行力當中，同時能夠把周邊的團隊的成員的情緒也能照顧到，那當然是加分的。在這裡特別提醒的是，標竿管理的人常在講目標，目標有『好』、『很好』、『最好』等等…。但是『好』、『很好』、『最好』其實是很難區隔，目標的差異性往往透過數字就能精準的管理，數字的管理往往必須要量化，例如百分比，百分之七十、八十或是九十，像業績的達成率。往往這樣特質的人你跟他相處久了，你就會有高度的壓力，好像這樣的人就是，給我結果其餘免談，以你這樣特質的人來講，確實在整個工作的執行上，比別人擁有更高的魄力以及執行的能量，不過不要讓別人感覺你只重視結果，相信在整個事件或者工作的達成率上若是在人和的部份我們稍微兼顧一下，效果會更好。

再來，抗壓力，通常這樣特質的人對於抗壓的一個觀念是，如果這是我要達成的目標，壓力是理所當然的，既然壓力是理所當然的時候，在執行過程當中不需要去考慮，所以往往這類型的人特別重視紀律，也就是自律性，亦即每一個人都應該清楚自己應該做的，應該到達的目的地。所以諸如像情緒、感覺，應該暫時先放在一邊，先把該做的事情完成之後，再來談感覺，這樣的一個管理確實在績效的達成上似乎是比較高的。

投資消費屬性，就你的投資消費屬性來講，是『八成的把握、盡其在我』，也就是你從來不做沒有把握的事情，投資跟消費是有一點區隔的，消費往往你會比較不在乎價錢高一點，但是品質要好一點，所以容易挑到比較好的東西，比較貴一點點。再來看投資，投資的金額比較大，所以往往你會去考量的是，投資的一個精準度。以及若是投資產生危機的時候，你所能扮演的腳色和你能夠扳回幾成，你是一個比較講究掌控性的一個人，在投資也是一樣講究掌控性。

最後，我們看內在的驅策力，有的人是看理念的，但是對你來講，理念是不能當飯吃的，因為如果想要做好一件事情，必須要清楚自己要到達的目的地，也就是目標的設定與達成。所以往往目標設定要精準，做事情的方法要高效率，最重要的是結果要豐收，三者都必須要齊備。也就是用最有效的方法，到達目的地，而且得到最好的結果，這才是你所期待的，只要有清楚的目標，在整個工作的執行上以及成功率上是相當相當棒的。

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