简而言之,一个人生前创造的财富都叫“身家”,一个人离开后能留给家人的财富都叫“身价”。
举个例子,假如一个人的年收入是50万,那么这个50万就可以看作是他当前的“身家”;如果这个人今年40岁,那他离退休还有20年;即使收入不增加,他在退休前能够为家庭创造的财富也至少有1000万!这个1000万就可以理解为他的“身价”。
那我们应该留多少呢?只要把家人未来的生活费和孩子的教育金、老人的赡养费测算出来就知道了。
一般来讲,留下10-15年的收入给家人比较安心。如果没有这个经济能力,最起码也要留下5年的收入。确保家人有充足的时间过渡。
所以,“身价保障”就是一个人对家庭的爱和责任的体现,它最生动地诠释了什么叫“即使我不在也可以照顾你”!
当然,有的老板会说:“留钱干什么?人都死了还要钱干什么?”
如果这个人是一个孤寡老人,那他当然可以这样想。如果是上有年迈的父母,下面有年幼的孩子,作为一个有爱心和责任感的人而言,都会给家人尽可能地留一点钱。至少不要自己花光了家里的钱,把小孩子未来读书的钱都用光,再留一大笔债务给家人吧?
2生命尊严账户
想一想,我们会在什么情况下拖累家人?人吃五谷杂粮,难免会生病。小病小感冒,看看医生,或者拖两天,喝点红糖水,艾叶泡泡脚也就好了。但是万一生了大病或者重大伤残呢?那就不一样了。
这个时候人会变得很脆弱,精神恍惚,也会给家人造成经济上和精神上很大的压力。最可能的情况是当我们躺在那张最贵的床上时,不能赚钱还得花钱。
你可能会说:“我可以住政府医院啊”
无论你是大老板,还是小老百姓,在疾病面前都是一视同仁的,政府医院没有高低贵贱,没有特需病房,没有VIP通道……一样要排队
再说医疗费。如果这是一笔50万的医疗费,会给这两个人造成什么样的影响?
对于扫地的阿姨来说这50万就是个天文数字。她不仅没法工作,没有收入,还要面对巨额债务。因为政府医院也是有报销范围的,也不是100%报销,还有很多自费的部分,再加上康复费、看护费、误工费、营养费……不敢想像。
对于企业的大老板来说是个微不足道的数字。他可能不会在意钱,100万、200万都花得起,他会在意什么?
他最大的损失就在于因病、因残期间,以及病休期间无法正常经营自己的企业,而造成的损失。
所以,一个人如果没有买健康保险,意味着一切的损失都得自己担。而有了健康险,那就意味着“即使我有事我也不会拖累你”。
那么,健康险需要买多少才够?
一般需要五年的收入那么多。
比如,年收入是100万的人,5年就是500万,这就是他应有的健康险保额;年收入是20万的人,5年就是100万,这就是他应有的健康险保额。
为什么要设定五年呢?那是因为医学上有一个叫“五年存活率”的概念。各种肿瘤根治术后五年内不复发,再次复发的机会就很少了,故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。
所以,生了重疾的人未来五年的康复期至关重要。这五年不能再像健康人那样去拼命工作,收入会税减,开支会加大,甚至收入会中断。所以,重疾险的保额应该是参考5年的收入水平来确定。
3生活品质账户
如果一个人不需要前面两个账户,那一定要设立这个生活品质账户。因为,时间不一定会成就一个伟人,但是一定会造就一位老人。
我们在年轻的时候忙碌,希望年老了能过上安稳幸福、有品质的晚年生活。
你有没有做好晚年养老金的准备呢?
养老金有几个特点:
安全:要确定有,不能有被挪用或损失的风险
稳定:要固定有,不能忽多、忽少
持续:要一直有,跟自己的生命等长
专属:要自己有,自己可以自由支配,别人不能动用的,不能谁有密码谁都可以取钱
所以,养老保险单被保险人那一栏应该写上你自己的名字,把自己和除自己以外的人做一个有效地区分。
这不是自私,这是自尊自爱。只有这样才能保证你未来可以有尊严的、优雅地变老。
那么,养老保险买多少才够呢?
我们可以以目标为导向来测算。比如你打算什么时间退休?
你预期的养老金大概是多少?
比方说每月需要2万,那一年就是24万,从退休到平均寿命88岁还有多少年?
假如还有28年,那你至少需要:672万。
假如你有epf,未来养老金可以每月领5000元,那么你还有每月1.5万元的缺口,需要购买养老保险来补充。
你可能会说我的养老金是房子、股票、基金……那都是假的。无论如何,养老金一定要做到防啃、防骗、防借、防挪用、防亏本、防贬值,并且这是一笔钱专属于你的,与你的生命等长的现金流。这才叫养老金!
4未来规划账户
一个家庭的未来就是孩子,一个企业的未来就是传承。您要如何规划未来,确保孩子能够享有好的教育,确保企业能够不因某个人的离开而倒下?
对于孩子,我们可以通过购买教育金保险+附加豁免保费的方式来确保孩子未来的教育不会受父母意外,或是婚姻风险而中断。同时还有防止被挪用、防骗和保值增值的功能;
对于财富传承,我们可以通过购买人寿保险来做好企业资产和家庭资产的有效隔离,在资产传承时合理规避税务和债务风险。同时还有防范经营风险、婚姻风险等。
从某种角度上来说,人人都买了保险,只是说你把保险费交到了保险公司,还是放在了自己的口袋里。也就是风险转移,还是风险自留?
如果保险费放在了自己的口袋,那你就相当于把家人当作“保险公司”,未来由他们来承担这份风险损失。你愿意吗?
所以,如果你真的了解了人寿保险的意义与功用,我相信你一定会为自己和家人购买足额的保险。因为,保险是爱与责任!
做足了这个保障,即使他不得不中途离开家人,也能确保整个家庭的生活品质不受影响。
#创业n保险
没有评论:
发表评论